比利时

　　信用有污点 被人瞧不起

　　本报驻比利时记者 任 彦

　　奥利威尔是本报记者的比利时朋友，他前不久遇到一件烦心事。由于搬家时没有及时更新住址，好几个月都没有收到账单，自己也把缴费的事情忘在脑后。等他终于收到账单时，发现好几张来自一家追债公司，费用金额翻了几番，原本一个月40欧元的电话套餐一下子变成了200欧元。

　　奥利威尔很快就把所有账单都一一付清。“这件事让我痛苦，不是因为多掏了腰包，而是由于自己的疏忽被动成了‘老赖’。”他对本报记者表示，“老赖”在比利时就像过街老鼠一样人人喊打，“一旦我拖欠账单的行为上了征信系统，我在申请银行贷款、办理一些证件时都会遭到拒绝，在日常生活中也会被人看不起，好像犯了罪一样。

　　在布鲁塞尔自由大学法学院任教的张蕾博士对本报记者说，在比利时，绝大多数人都会避免成为“老赖”，因为“老赖”不仅受到道义谴责、承受心理压力，还要付出难以承受的代价。“消费信贷在比利时人生活中有着举足轻重的作用，年轻人大多通过消费信贷买手机、买车、买房。如果一个人有拖欠费用行为，就会被认为存在信用问题，债权机构为了规避风险就会拒绝与这样的人合作。如果一个比利时人不能从商业银行得到贷款，他的日常生活就会受到极大影响。”

　　在比利时，“老赖”现象并不普遍，但还是有一些人故意或无意拖欠各类费用。为了惩治这种行为，追债公司在比利时应运而生。通常，债权机构会首先向欠债人发出提醒通知，给对方一个至少14天的付款期限。在此期限内没有收到相应账款，债权机构就有权利委托追债公司出面讨债。

　　追债公司接到合同委托后，会向欠债方发出附有账单说明的追债函，此时账单金额比实际消费金额高出不少，因为增加了滞纳金罚款以及追债费用。多数欠债人都会在收到追债函之后第一时间还款。但还有一些人无力偿还，或者抱着侥幸心理继续拖欠。此时追债公司就会派专人登门收取欠款。如果沟通无果，追债公司会申请法律文件许可，强行用欠债人的资产来抵债。如果依然无法讨回债务，债权机构最后会诉诸法律渠道，将债务人告上法庭。

　　“追债公司和法律诉讼固然对于遏制老赖行为有着重要作用，但更重要的是建立一套行之有效的社会信用体系。”张蕾说，比利时之所以老赖较少，是因为有一套完整的社会信用体系，它的核心是征信管理体系，中央银行的信用信息办公室是管理中枢，该办公室对于企业和个人在分期付款协议、消费信贷、抵押协议、租赁和公司借款中出现的不履约信息都记录在册。

　　“这些信息会添加到身份证芯片里，在比利时看病、买药、办签证等日常生活中都需要刷身份证，如果你的信用有污点，马上就会被发现并受到冷遇。”张蕾说，个人信用对社会的健康有序运行有着至关重要的作用，个人信用不仅是一个人操守的记录，更是一种巨大的社会财富。

　　日本

　　拖欠手机费 可能惹官司

　　本报驻日本记者 贾文婷

　　在日本郊区的农园前，时常会看到一些无人售货的小摊位，上面摆着待售的水果蔬菜，仅有一个盒子充当“收银机”。绝大多数日本人会在拿了商品后，按标示价格向盒子里投入现金，这是高度诚信社会的一个缩影。

　　日本个人信用体系建立较早，绝大多数人能够自我约束，确保信用社会的稳步前进。有三个至关重要的因素推动了日本个人信用体系的发展，即征信中心、行业协会和信息审查模式。

　　日本的三大征信中心分别是CIC、JIC、KSC。日本国内的金融机构、信贷公司至少是其中一家机构的会员。征信中心的服务基本能满足会员对个人信用信息征集考察的需求。申请信用卡或者贷款时，发行方会通过征信机构，审查个人信用，从而做出决定。

　　近年来，随着生活方式的极速变化，日本国内信用不良的人数也在不断膨胀。据CIC公布的数据显示，截至2017年1月20日，在该机构登录的信用信息为6.9403亿件，其中1594万件出现“异常变动”。滞纳期超过3个月、贷款主体破产等情况，都称为异常变动。例如，有人恶意拖欠手机费，就有可能登上信用黑名单，从而无法通过相关审查。业界人士分析认为，日本境内至少有300万人上了信用黑名单。一旦上了黑名单，相关记录也将保留5年。期间不仅影响个人信贷行为，还可能惹上官司。

　　日前，23岁的真坂(化名)拖欠了日本某通信运营商的话费，不得已将手机号转到另一家通信运营商之下，4个月后他收到了法院传票，看到被告栏中赫然印着自己的名字，不禁一身冷汗，未曾想有一天会因为拖欠手机费而惹上官司。真坂最后与运营商和解，以分期付款的方式偿还话费。

　　其实，生活中很多小过失都会让借贷方登上信用黑名单。例如分期付款购买手机、家电时，若延迟付款的次数超过5次，就可能对未来申请住房贷款带来直接影响。此外，没有及时还助学贷款，也是不少毕业学生的盲点。

　　常年从事信贷研究的淡河范明表示，虽然税金、健康保险费不计入个人信用信息的考察范围，但及时缴纳相关费用非常必要。金融机构可能视情况要求借贷人提供完税证明等材料，按时缴费的良好记录有助于通过审查。

　　本报记者身边的日本朋友也不乏这样的例子，因拖欠卡债影响了个人信用，给自己的生活也带了不少麻烦。原则上把握适当的消费额度、按期还款才是与信用社会相符的正确行为。